מדריך · משכנתא
ביטוח משכנתא
המדריך המלא להלוואת הדיור שלכם
קניה טובה ביטוח · יוני 2026 · סימן מסחר 245939 | לעמוד ביטוח משכנתא ←
כשלוקחים משכנתא, הבנק נותן הלוואה גדולה לתקופה ארוכה, ורוצה להבטיח שיקבל אותה בחזרה גם במקרים בלתי צפויים. לשם כך הוא דורש ביטוח משכנתא, שמורכב משני ביטוחים נפרדים: ביטוח חיים וביטוח מבנה.
המשכנתא מובטחת בשעבוד על הנכס. הבנק רוצה לוודא שגם אם יקרה משהו ללווה או לנכס, ההלוואה תיפרע. ביטוח החיים מבטיח את ההחזר במקרה פטירה, וביטוח המבנה מבטיח שערך הנכס המשועבד יישמר.
ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח מסוג ריסק שנועד למטרה אחת: לסלק את יתרת ההלוואה אם אחד הלווים נפטר. סכום הביטוח יורד בהדרגה ככל שההלוואה מצטמצמת, והמוטב העיקרי הוא הבנק (מוטב בלתי חוזר). כך המשפחה נשארת עם הבית, בלי החוב.
ביטוח מבנה מכסה נזק פיזי לנכס: שריפה, רעידת אדמה, נזקי מים, אסונות טבע. חשוב להבין: גובה הכיסוי נקבע לפי ערך כינון, כלומר עלות בנייה מחדש של הנכס, ולא לפי מחיר השוק של הדירה. הביטוח אינו מכסה תכולה או צד שלישי, שאותם רוכשים בנפרד.
לפי בדיקת רשות שוק ההון, הציבור יכול לחסוך כמיליארד ש"ח בשנה באמצעות מחשבון ההשוואה של משרד האוצר, כשהפערים הגדולים ביותר נמצאו דווקא בביטוחי המשכנתא.
אין חובת ביטוח חיים ומבנה כאשר סכום ההלוואה או יתרתה נמוך מ-30,000 ש"ח. כשהיתרה יורדת מתחת לסכום זה, על הבנק להודיע ללווה שהוא רשאי לבטל את הפוליסות. הרחבה במדריך הפטור.
הבנק רשאי לדרוש ביטוח משכנתא (חיים ומבנה) כתנאי למתן ההלוואה, וזה הנוהג המקובל. בהלוואות שסכומן או יתרתן נמוך מ-30,000 ש"ח אין חובת ביטוח.
לא. מותר לפנות לכל חברת ביטוח, להשוות מחירים ותנאים, ולבחור פוליסה. הבנק נדרש לאשר את הפוליסה החיצונית, וברוב המקרים מאשר ללא בעיה.
ביטוח חיים מסלק את יתרת ההלוואה במקרה פטירת אחד הלווים. ביטוח מבנה מכסה נזק פיזי לנכס (שריפה, רעידת אדמה, נזקי מים) לפי ערך כינון. הבנק הוא המוטב בשני המקרים.